6 tips van jouw hypotheekadviseur!
De aankoop van een huis is voor de meesten vaak de grootste financiële uitgave in hun leven. Eenmaal een woning in bezit, gaat een groot deel van het inkomen dan op aan het betalen van de hypotheek.
Bij het kopen van een huis en afsluiten van een hypotheek komen veel kosten kijken. Met een beetje voorbereiding en slimme keuzes kun je echter heel wat euro’s besparen. Hier de belangrijkste tips op een rij.
- profiteer van de risicoklassen
Wanneer je een hypotheek afsluit zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG), is de hoogte van de hypotheekrente mede afhankelijk van de verhouding tussen de hoogte van de lening en de woningwaarde. Jouw hypotheek wordt namelijk ingedeeld in een zogenaamde ‘risicoklasse’. Hoe lager je schuld ten opzichte van de waarde je woning, hoe lager de rente die je betaalt. Maar hoe krijg je je lening in een lagere risicoklasse?
Je woning kan in waarde stijgen door een verbouwing die je met eigen geld hebt betaald en/of door tussentijdse aflossing van een deel van de hypotheek. Maar ook door de reguliere (maandelijkse) aflossingen daalt het leningbedrag.
Een uitkering uit de overlijdensrisicoverzekering (hypotheekpolis) kan, na het overlijden van je partner, worden gebruikt om de hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen. Door deze aflossing kan de lening in een lagere risicoklasse ingedeeld worden, waardoor de rente van de lening naar beneden gaat.
Ook de stijging van de marktwaarde van je woning kan leiden tot een indeling in een lagere risicoklasse.
Sommige banken passen de hypotheekrente automatisch aan als de verhouding tussen de hypotheekschuld en de woningwaarde in een betere verhouding komt te staan. Bij andere banken moet je zelf actief vragen om een rentekorting. De waarde van de woning moet dan worden aangetoond aan de hand van een taxatierapport.
- Kosten koper
Als je een huis koopt en een hypotheek afsluit, krijg je te maken met ‘kosten koper’. Hieronder vallen bijvoorbeeld de notariskosten, transportkosten en de overdrachtsbelasting.
De notaris maakt in principe twee aktes op. Een hypotheekakte in geval er een lening wordt afgesloten waarbij de woning als onderpand dient en een transportakte. De transportakte is tevens het eigendomsbewijs. In 2024 hebben veel notarissen hun tarieven flink verhoogd. Het is daarom verstandig om vooraf bij verschillende notarissen een offerte op te vragen en de kosten te vergelijken.
Doorstromers die een andere woning hebben gekocht, moeten vrijwel altijd hun eigen woning nog verkopen. Vaak is de verkoopwinst bij aankoop van de nieuwe woning nog niet bekend. Bovendien komt het regelmatig voor dat de nieuwe woning nog moet worden verbouwd. Het financiële plaatje wijzigt (vaak) drastisch als de huidige woning eenmaal definitief is verkocht.
Laat ons een nieuw financieel overzicht voor je opmaken zodra je eigen woning is verkocht. Vaak is er sprake van een hogere verkoopopbrengst dan waarmee eerder is gerekend. Dit extraatje kan dan worden gebruikt om nog wat extra’s te gaan verbouwen of het eerder berekende leningbedrag te verlagen, waardoor de woonlasten lager gaan uitvallen dan eerder berekend.
Is de oude woning verkocht en de nieuwe woning helemaal klaar? Laat ook dan een nieuw financieel overzicht maken. Mogelijk is er extra geld overgebleven, zodat de lening dan kan worden verlaagd. Het is vanuit fiscaal oogpunt belangrijk om te weten op welk leningdeel je dan het beste kunt gaan aflossen. Het nieuwe financiële plaatje kan ook zo uitpakken dat het hierdoor mogelijk wordt in een lagere risicoklasse te worden ingedeeld en je hierdoor minder rente gaat betalen.
- Voorkom overbruggingshypotheek
Doorstromers die een andere woning kopen en een flinke overwaarde op hun huidige woning hebben, sluiten meestal een overbruggingshypotheek af. Bij een overbruggingshypotheek wordt een gedeelte van de overwaarde al meegenomen in de nieuwe hypotheek. De overbruggingshypotheek is een aflossingsvrije hypotheek die weer wordt afgelost zodra de oude woning is verkocht.
De overbruggingshypotheek heeft ook een groot nadeel. De hypotheekrente is flink hoger dan bij een ‘gewone’ hypotheek. Dit verschil kan zelfs oplopen tot wel 2%. Er wordt door ons altijd gekeken of er mogelijkheden zijn om het bedrag van de overbruggingsfinanciering zo laag mogelijk te houden, waardoor de lasten tijdens de overbruggingsperiode binnen de perken blijven. Hier komt dan een stuk maatwerk om de hoek kijken hoe dit geregeld kan worden en wij helpen je hier graag bij.
- Let op energielabel
Wie een woning koopt of verkoopt, krijgt te maken met het energielabel. Hoe hoger het energielabel, hoe hoger de waarde van de woning als dit wordt vergeleken met een gelijkwaardige woning met een lager label. Energielabel A levert globaal een 13,3% hogere verkoopprijs op dan woningen met energielabel G. Je energielabel controleren kan op www.energielabel.nl. Hierop zie je alleen het definitieve energielabel.
- Juiste berekening renteaftrek na uit elkaar gaan
Zoals bekend heeft iedere huizenbezitter, die hiervoor een hypotheek heeft afgesloten, 30 jaar renteaftrek. Het komt regelmatig voor dat mensen uit elkaar gaan en beiden een andere woning kopen met een nieuwe partner. Voor deze doelgroep is het verstandig om een hypotheekadviseur in te schakelen, die van alle fiscale regels goed op de hoogte is.
Speelt deze situatie bij je? Wij helpen je graag verder met deze berekeningen.
- DUO schuld: check vooraf de maximale hypotheek
Afgestudeerde studenten met een lopende studieschuld die een woning willen kopen, moeten hier rekening mee houden als zij een hypotheek willen afsluiten. Een studieschuld kan soms een behoorlijke invloed hebben op het maximaal te lenen bedrag, waardoor de financiële mogelijkheden flink worden beperkt. Wij helpen je hier graag mee verder om een passende oplossing te bedenken.
Graag een vrijblijvend gesprek? Neem gerust contact met ons op!